Ипотека: насколько важен возраст заемщика?

При оформлении ипотеки к заемщику предъявляется ряд требований, исходя из которых, банк выдает кредит или отказывает в нем. Среди таких требований важное место занимает возраст заемщика. Иногда именно этот критерий может повлиять на окончательное решение банка.

В банковских стандартах ограничения по возрасту несколько различаются: где-то рассматривают клиентов от 18 до 70–75 лет, где-то от 21 года до пенсионного возраста, а в некоторых банках требования к возрасту составляют от 25 до 65 лет на момент окончания срока кредитного договора.

Однако у всех банков есть требования к минимальному стажу работы, который должен составлять хотя бы один год, при этом продолжительность трудоустройства на последнем месте — шесть месяцев. А этим вряд ли сможет похвастаться 18‑летний клиент банка. Поэтому возраст возрастом, а кредитная организация будет учитывать более значимые требования.

Банки положительно относятся к заемщикам в возрасте, главное, чтобы им до максимального возрастного порога оставалось хотя бы лет восемь. Например, гражданину 62 года, он получает пенсию, работает и решает воспользоваться ипотечным кредитом, чтобы купить квартиру детям. Ему подойдет программа одного из двух банков, где максимальный возраст заемщика может достигать 70 и 75 лет соответственно. В первом банке ему могут выдать ипотеку на семь лет, во втором — на 12 лет. «Впритык» к наступлению максимального возраста заемщика банки кредит выдавать не рискуют.

Для многих банков пожилые заемщики предпочтительны из-за того, что они более дисциплинированы, ответственны, и, самое главное, имеют постоянный источник дохода — пенсию. Это плюс при их заявке на ипотеку. Но есть и минусы: сегодня заемщик работает, а завтра его могут попросить освободить место для более молодых сотрудников, а новое место работы он вряд ли сможет найти — возраст тому препятствие. Поэтому для возрастного заемщика риск потери работы значительно выше, чем для молодого, а пенсии может не хватить для выплаты ипотеки и проживания. Отсюда вывод: одного пенсионера, как заемщика, банк брать не рискнет: организация будет настаивать на платежеспособном созаемщике того же возраста, что и клиент либо моложе его.

Частота отказов банков возрастным заемщикам чаще всего связана не с их возрастом, а с размером доходов, кредитной историей и репутационной составляющей (судимостью), карьерным ростом, образованием и наличием активов. Если человек всю жизнь работает дворником с соответствующей социальному статусу пенсией и зарплатой, то такому заемщику наверняка откажут (человек всю жизнь довольствовался малым, ни к чему не стремился, ничего не добился). У некоторых банков вообще есть запрет кредитовать техничек, разнорабочих, дворников и других неквалифицированных работников.

Совсем молодых клиентов банки рассматривают очень пристально и берут с осторожностью, поскольку у молодежи по большей части нет чувства ответственности за взятые на себя обязательства. Они более легкомысленны, а значит, риски для банка повышаются. Молодому одинокому заемщику банки почти всегда предлагают привлечь поручителя или созаемщика. Этого можно избежать лишь в том случае, если молодой заемщик вносит более 50% собственных средств в качестве первоначального взноса. Если же молодой заемщик привлекает в качестве созаемщика возрастного человека, то нужно иметь в виду, что максимальный срок кредита будет рассчитываться по старшему из созаемщиков.

Средний возраст заемщиков, решившихся на ипотеку, — от 30 лет и старше. Это люди с относительно стабильной работой, наличием образования и профессии, имеющие собственные средства на первоначальный взнос, положительный опыт в обслуживании кредитов и не имевшие проблем с законом. Сейчас наличие этих составляющих как никогда важно для получения положительного решения в банках, поскольку они постоянно ужесточают требования к потенциальным заемщикам.

Если же банк все-таки отказал в ипотеке, следует прекратить самостоятельный поиск и обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Нужно понять причину отказа и обратиться в другую кредитную организацию, где эта причина не будет являться значимой. Нужно иметь в виду, что многократные обращения в банки за ипотекой фиксируются в Бюро кредитных историй и даже эта частота может стать причиной отказа в очередной кредитной организации.

Прежде чем выбирать банк, следует проанализировать все данные о заемщике. При заявке на ипотеку важно все: возраст, образование, трудоустройство, способ получения доходов, карьерный рост, частота смены работы, семейное положение, наличие активов, кредитная история, деловая репутация работодателя, род деятельности работодателя, наличие негативных моментов в биографии заемщика или его "второй половины" и многое другое. Только узнав всю эту информацию о клиенте, принимается решение в какой банк следует его презентовать. При этом возраст — это только «входной билет», который ничего сам по себе не гарантирует, но с него все начинается.