Ипотека: почему банк отказал?

Эксперты отмечают тенденцию к устойчивому росту отказов по ипотеке. И самое главное, потенциальным заемщикам не поясняют, почему это произошло. По каким причинам банк чаще всего может отказать в кредите, рассказала советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Причина первая и самая банальная — неправильно поданная заявка на ипотечный кредит. Граждане пытаются приукрасить себя в глазах банка и кое-чего не договаривают, в надежде, что банк не узнает.

К сожалению потенциального заемщика, кредитная организация узнает все, что он хотел бы скрыть. К примеру, в 2008 году гражданин взял в кредит сотовый телефон для своего родственника, который обещал добросовестно выплачивать ежемесячные взносы. Но когда спустя несколько лет гражданин обратился за ипотечным кредитом, ему все банки отказали. Когда стали разбираться, выяснилось, что родственник за телефон так и не рассчитался, а сам заемщик несколько раз менял адрес проживания.

В итоге у гражданина практически навсегда оказалась испорчена кредитная история (КИ), поскольку тот маленький кредит внесли в статус «списан, как невозможный к взысканию». Хотя и прошло достаточно много времени, но «обиженный» банк периодически обновляет в бюро кредитных историй (БКИ) эту информацию и у человека нет шансов получить кредитную амнистию.

Оспорить сложившуюся ситуацию невозможно и в суде, поскольку нечем подтверждать свою невиновность. Виноват ли гражданин в таком исходе? Безусловно! Если берешь кредит не для себя, то необходимо контролировать его возврат. Нужно потребовать предоставлять квитанции о ежемесячных платежах, а когда кредит будет полностью погашен, обязательно попросить в банке справку о полном его закрытии.

В банках работают люди, а значит, они могут ошибаться и если кто-то допустил техническую ошибку при полном закрытии кредита, она обязательно выявится и будет исправлена на самой ранней стадии.

Кроме банальной ошибки, есть вероятность чьего-то злого умысла. Так, известны случаи, когда работники магазинов, сотрудничавших с банками и принимавшие от покупателей-заемщиков взносы на местах продаж, забирали деньги себе, используя хитроумные схемы сокрытия недостач. Потом сотрудники спешно увольнялись, оставляя добросовестного клиента с просрочками.

Тех, кто бдительно следит за своими взносами и оперативно со всем разбирается, банк не отправляет в список «просрочников». Те же, кто наивно полагает, что банк сам разберется без участия потерпевшей стороны и ее же и защитит, получают в итоге в итоге испорченную КИ.

Поэтому вывод напрашивается один: за своими кредитами и их выплатами нужно неусыпно следить и все документировать. Вносить платежи лучше не через терминалы, (на таких чеках чернила выцветают через несколько месяцев), а через кассу банка, где на руки выдадут полноценный приходный ордер, который является документом и может храниться годами.

При пользовании кредитными картами следует помнить, что после их активации все банки видят установленный по каждой карте лимит. И если карта активна, то банк при расчете кредитоспособности отнимет от дохода 10% от совокупного лимита по всем картам. К примеру, у человека имеется четыре кредитные карты с общим лимитом 100 тысяч рублей. Исходя из вышеописанного, банк условно вычтет 10000 рублей из дохода потенциального заемщика. Чтобы такого не произошло, следует написать заявление с просьбой уничтожить при вас пополненную карту и сделать об этом отметку. Затем данное заявление необходимо предоставить при оформлении заявки на ипотеку. В БКИ информация об обнулении лимита появится через 45 дней.

Если вы правильно все сделали в части своей КИ и точно знаете, что никаких подвохов быть не может, а банк все равно отказал, значит причина может быть в наличие исполнительных листов из-за непогашенных штрафов. Информацию об этом можно узнать на сайте службы судебных приставов. Если обнаружится исполнительный лист, то потребуется лично посетить служебного пристава, оплатить штраф и взять об этом справку. Информация о погашении штрафа появится в течение недели, только после этого следует подавать заявку на ипотеку.

Отказ банка в ипотеке также может быть по вине работодателя (может он с кем-то судится или числится кредитным должником) или из-за несоответствия образования уровню доходов. К примеру, не может в Омске у кладовщика быть зарплата в 60000 рублей. Откажет банк и в том случае, если заемщик предоставит справку о доходах 2 НДФЛ, когда работодатель фактически платит зарплату в конверте.

Сейчас почти все банки видят обращения клиентов через систему БКИ. В России насчитывается 23 таких бюро, все они зафиксированы в реестре и размещены на сайте.

Если клиент получил отказ в одном банке, следует разобраться в чем его причина и что делать дальше, чтобы не усугублять ситуацию. Для этого существуют ипотечные брокеры, которые прежде чем презентовать своего клиента какому-либо банку, подробнейшим образом изучат положение дел гражданина, его «болевые точки» и найдут пути их минимизации. Не скрою, бывают и безнадежные случаи, но мы стараемся отыскать хоть малейшую законную возможность помочь человеку и использовать ее с максимальной эффективностью.