Права и обязанности поручителя

Сегодня практически все банки работают без поручителей. Однако, чтобы увеличить свои шансы на получение ипотеки, некоторые потенциальные заемщики просят родственников или друзей поручиться за них в банке. Какие права есть у поручителя помимо обязательства по погашению кредита заемщика и в каком случае поручительство может прекратиться, рассказала советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Поручитель — это такой же ответчик по кредиту, как и сам заемщик, только он ни денег, ни квартиры не получает. Согласно ст. ГК РФ № 361 и 363 поручитель и заемщик равнозначны в ответственности за возврат кредита, и к ним обоим может быть применено одинаковое правовое воздействие, вплоть до уголовного, если оба злостно уклоняются от возврата долга.

Поручитель, как и должник, в равной мере попадет в список неблагонадежных клиентов, и поручитель так же испортит себе кредитную историю, хотя кредит и не брал. При желании банк может ограничить его гражданскую дееспособность или выставить к счетам требование безакцептного списания средств, поступающих на расчетный счет, в погашение долга заемщика. Иными словами, к поручителю будут применяться те же ограничения, что и к заемщику, и он должен взвесить возможные потери и репутационные последствия в случае отказа от выполнения своих обязанностей.

Прежде чем согласиться стать у своего знакомого или родственника поручителем, нужно выяснить свои будущие обязанности по договору поручительства, внимательно прочитав документ. В договоре должен быть указан срок поручительства. Например, до оформления залога, до регистрации сделки или на весь период выплат. Этот срок указывается в решении банка о выдаче кредита.

Если поручительство действует до определенного срока, то поручитель от возврата долга освобождается после его истечения. В противном случае поручитель отвечает по обязательствам заемщика в полном объеме, хотя сам никаких денег не получал и в собственность ничего не приобрел, кроме обязанности нести полную финансовую ответственность за возврат взятого чужим человеком кредита.

Поручитель — солидарный ответчик по кредиту, поэтому при обращении поручителя за ипотекой для себя, банк отнимет от его доходов размер платежа заемщика и поручителю может не хватить своего заработка на оформление кредита, и как результат, он получит отказ.

Однако ситуация у поручителя при его добровольном согласии рассчитываться за заемщика не так безнадежна. Согласно ст. 364 и 365 ГК РФ поручитель, погасив ипотеку, имеет право переоформить на себя долг заемщика и взыскать с него по суду не только основную сумму займа и проценты, но и причиненный моральный ущерб, а это гораздо больше, чем сам долг.

Поручитель по суду имеет право доказать, что выплата чужого долга нанесла его бизнесу финансовые потери. Также поручитель может написать заявление в прокуратуру и потребовать от должника уголовной ответственности по ст. 165 УК РФ. Должник причинил поручителю своей настойчивой просьбой стать поручителем по его кредиту имущественный ущерб, злоупотребив доверием и втянув его в обязательства по кредиту, фактически обманув. Как правило, поручитель не догадывается (и заемщик тоже), что он может возбудить против должника уголовное дело.

Случаи, при которых поручительство может прекратиться по закону:

— Если в период действия кредита банк и должник изменили условия договора, не оповестив об этом поручителя. Например, банк поднял ставку по кредиту, заемщик подписал соглашение, а поручитель — нет. В этом случае последний имеет полное право, написав заявление, официально отказаться от своих обязанностей. Любое изменение условий договора должно быть согласовано с поручителем, на практике банки нередко забывают это делать.

— Если банк перевел долг на другого человека и не уведомил об этом поручителя. Например, должник умер, заболел или уехал навсегда, банк сменил заемщика на его родственников и переписал долг на кого-то из них, а поручитель не давал своего согласия на то, чтобы быть поручителем у другого человека.

— Если должник или поручитель предложили кредитору, чтобы третье лицо заплатило долг по имущественной схеме. Например, должник — подрядчик, поручитель — его партнер и им обоим должны деньги заказчики. Но вместо денег заказчики рассчитываются квартирами. Должник и поручитель предлагают банку эти квартиры по цене ниже рыночной, а банк отказывается их брать в счет погашения долга. В этом случае должник и поручитель могут обратиться в суд и доказать, что предложили банку выход, а он требует только денег. Банк будет признан неправым, и поручитель будет освобожден от поручительства.

— Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. При неустановленном сроке поручительство прекращается, если банк в течение года со дня окончания срока договора не предъявил иск к поручителю. Когда в договоре займа и поручительства нет установленного срока его окончания, то оно прекращается, если банк в течение двух лет со дня заключения договора не предъявил иск поручителю.

Поручителю важно знать, что уклонение от исполнения обязательств по договору принесет ненужные проблемы. Он рискнул, когда поверил своему другу или родственнику, и подписал поручительство, и за свою беспечность ему надо будет расплачиваться. Чем лояльнее поручитель будет с кредитором, тем вероятнее, что кредитор его не ущемит в правах и не накажет по суду.