В чем ипотеку берем: в рублях или валюте?

По данным некоторых Интернет-сайтов, жители крупных городов европейской части России предпочитают оформлять ипотечные кредиты в валюте. В столичном регионе на рублевую ипотеку приходится не более 15% от общего ипотечного портфеля города. Иная ситуация, по мнению экспертов, наблюдается в регионах, где российский рубль устойчиво превалирует в ипотеке. Какую валюту предпочитают омичи, когда берут в банках кредит на приобретение жилья? С чем связаны их предпочтения? На наши вопросы отвечают специалисты.

Владислав Михайлович КЛЕЩЕТНИКОВ, заместитель генерального директора ОАО «Омское ипотечное агентство»

В нашем городе, безусловно, популярнее рублевые ипотечные кредиты. Полагаю, это связано с тем, что люди в регионах, как правило, не слишком интересуются ситуацией на финансовом рынке, не высчитывают, что и в какой период выгоднее, и поэтому больше доверяют рублям, чем долларам и евро. Возможно, своеобразное «недоверие» к валюте также можно объяснить бесконечными кризисами 90-х годов. Главное для человека – это стабильность, и рубли как валюта сейчас олицетворяют собой именно стабильность.

Рублевые кредиты, кроме того, сейчас активно рекламируют и продвигают, в отличие от долларовых. А ведь вопрос продвижения любого товара – самый главный. Тем более что банкам давать кредиты в рублях гораздо выгоднее, чем в валюте.

В крупных городах, таких как Москва и Петербург, более 50% кредитов оформляется в долларах и евро. В большей степени востребованы, конечно, долларовые кредиты, поскольку курс этой валюты сейчас падает, и, судя по всему, эта тенденция будет сохраняться. Плюс ко всему заработная плата в столице часто привязывается к тем или иным условным единицам, чаще всего к долларам.

Поэтому там человеку психологически проще и привычнее ориентироваться на рынке именно в валютном эквиваленте: столько-то я зарабатываю и столько-то мне придется ежемесячно платить. У нас же работодатели не платят своим сотрудникам зарплаты в долларах или евро, поэтому неудивительно, что мы предпочитаем рублевые кредиты.

Стоит отметить, что для столичных заемщиков, которые берут ипотеку в долларах, выгода совсем не большая, потому что с понижением курса доллара снижается не только сумма кредита, но и заработная плата. Думаю, это просто уже сложившаяся практика.

Другое дело регионы, в том числе и наш город. Процентные ставки по долларовым кредитам ниже рублевых: 12-12,5% по рублевой ипотеке и 10,5-11% по долларовой. К тому же заработная плата омичей практически не зависит от курса доллара, поэтому на сегодняшний день брать ипотеку выгоднее в долларах. Это уже поняли в нашем городе – около 10% ипотечных кредитов выдается именно в валюте.

Думаю, что со временем ситуация в нашем регионе вряд ли изменится. Несмотря на то, что в крупных городах валютное кредитование будет развиваться, в Омске, скорее всего, такие кредиты останутся иностранной диковинкой. Так, недавно один из банков начал выдавать кредиты в японских йенах. Я с трудом могу себе представить заемщика-омича, который будет разбираться в том, сколько сейчас эта йена стоит и какое колебание курса было за последние три-четыре месяца.

Юлия Рустамовна АБРАМОВА, ведущий специалист по жилищному кредитованию Отдела кредитования частных клиентов Омского отделения №8634 Сбербанка России (ОАО)

Сберегательный банк предлагает ипотечный кредит как в рублях, так и в иностранной валюте. Тем не менее, на настоящий момент для Омска характерна ситуация, когда наши клиенты предпочитают брать именно рублевую ипотеку. Это вызвано рядом причин, в том числе и более выгодными условиями кредитования: процентная ставка по рублевым кредитам ниже, чем по валютным.

Основной причиной небольшой популярности валютных кредитов в нашем городе является то, что большая часть омичей получает заработную плату в рублях. В западной части России, в крупных городах, которые тесно связаны с экономикой иностранных государств, наоборот, в большинстве своем людям платят в валютном эквиваленте. Естественно, что жители таких регионов предпочитают брать кредиты именно в долларах.

Кроме того, люди не всегда имеют возможность грамотно проанализировать общемировую финансовую ситуацию и откровенно опасаются иметь дело с валютой, тем более что ипотека оформляется не на два-три года. Спрогнозировать, что будет происходить с тем же долларом в течение длительного периода, например, двадцати лет, крайне сложно. Помимо этого, заемщик несет дополнительные расходы при конвертировании валюты.

В связи с этим вряд ли можно ожидать в ближайшее время всплеска интереса к долларовой ипотеке.

Татьяна Валериевна КАЛЬМАТКИНА, директор «Бюро «КупиДом»

Еще год назад мы были убеждены и советовали нашим клиентам брать кредиты в долларах. Жизнь подтвердила наши рекомендации. Но в сегодняшней ситуации на финансовом рынке, в том числе валютном, однозначного решения у нас нет. Единственное преимущество валютных кредитов сейчас – ставка, которая ниже рублевой на 2% и более. Однако риски, по нашему мнению, возросли. Застраховаться от них можно, если предусмотреть возможность перекредитования в рублевую ипотеку. Для этого надо внимательно читать кредитный договор, чтобы в нем не было запрета на рефинансирование.

С точки зрения валюты, лучше брать долларовые кредиты. На настоящий момент курс доллара падает и, по нашему мнению, будет падать и дальше. Это позволит немного сэкономить. Что касается евро и йены, то эти валюты сейчас дорожают и, видимо, будут дорожать дальше, поэтому надо тщательно считать выгоду от низкой процентной ставки и потери от роста курса этих валют.

Почему люди в нашем городе не «доверяют» валюте? Думаю, это память о 1998 годе, когда они сильно обожглись и не знают, кому и чему верить. Вспомните: тогда курс доллара вырос в четыре раза, и те граждане, которые имели долг именно в долларах, очень серьезно пострадали. Существует еще один психологический фактор, который мы должны учитывать: в регионах люди получают заработную плату в рублях, в отличие от европейской части России, где большинство привыкло считать свои доходы в валюте. Поэтому кредитоваться в долларах тем же москвичам гораздо удобнее, чем в рублях.

На наш взгляд, вряд ли омичи в ближайшем времени начнут больше доверять валютным кредитам. По крайней мере, пока для этого нет никаких предпосылок.

Сергей Иванович ПАВЛЕНКО, заместитель председателя правления ОАО «Омск-Банк»

Несколько лет назад мы пробовали предложить омичам ипотеку в долларах США. Люди очень неохотно соглашались на подобные предложения. Спустя некоторое время те наши заемщики, которые все же решились на кредит в американских долларах, получили существенную выгоду – курс данной валюты заметно снизился.

В настоящее время «Омск-Банк» предлагает ипотечные кредиты в рублях. Мы отказались от непопулярных продуктов и сконцентрировали свои усилия на выдаче рублевой ипотеки. По моей оценке, большую часть ипотечных кредитов банки выдают именно в рублях. Ситуация же со столицей понятна: люди работают в иностранных компаниях, часто и доходы привязаны к какой-либо иностранной валюте, отсюда и выбор валюты кредита – отсутствие курсовых рисков.

Журнал "Недвижимость" № 8 (651) от 25 февраля 2007 г.

Теги: ипотека