АРИЖК - на стороне заемщика

Государственное агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (ОАО «АРИЖК») было создано в феврале 2009 года для поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Как работает государственная программа реструктуризации? Кто сможет ей воспользоваться и почему есть мнение, что программа излишне забюрократизирована?

На эти и другие вопросы "Омскому Порталу Недвижимости" ответил первый заместитель Генерального Директора АРИЖК Евгений Чепенко:

- Евгений Владимирович существует мнение, что государственная программа реструктуризации доступна не всем, правда ли это?

Когда Агентство создавалось, то главные задачи, которые перед ним ставились - это снижение социальной напряженности, вызванной риском утраты единственного жилья из-за роста  неплатежей со стороны заёмщиков, предотвращение обвального падения цен на жильё из-за угрозы массовых обращений взыскания на предмет ипотеки и выброса такого жилья на рынок, поддержка ипотечного рынка в целом. Все эти задачи на наш взгляд успешно решаются. Судите сами: за первые месяцы работы Агентство кардинально поменяло отношение банков к тем заемщикам, которые не могли платить по ипотечному кредиту:  в начале 2009 года многие банки были настроены по отношению  к ним очень жестко, и в приоритете было обращение взыскания на предмет ипотеки – жилое помещение.

Однако когда появилось АРИЖК, банкиры поняли, что позиция у государства совсем иная: оно будет защищать заемщиков, никого не позволит  выселять на улицу, даже если кредитор не согласен участвовать в программе реструктуризации долгов, реализуемой АРИЖК. Людям надо дать шанс восстановить свою платежеспособность. Поэтому банки начали создавать собственные  программы реструктуризации, нередко даже с лучшими условиями, чем  наша. В результате за время существования АРИЖК совместно с банками  реструктурировано  порядка 35 тысяч ипотечных кредитов.  Мы дали заемщикам не только возможность восстановить свою платежеспособность, но и право выбора той программы, которая ему больше подходит.

Фактически наше Агентство выступило как институт развития – создав новый рынок – рынок реструктуризации  ипотечных кредитов. Что касается доступности, то действительно мы поддерживаем тех ипотечных заемщиков,  которые, имеют единственное жилье для проживания, кто не может  обслуживать свой кредит из-за существенного роста расходов по кредиту или значительного снижения своего дохода и кто находится под угрозой выселения на улицу, в случае если жилье придется продавать. Задолженность - это не всегда личная проблема гражданина. Именно поэтому  государство решило оказать поддержку такой категории заемщиков.

- А какие параметры для входа в программу, многим ли Вы отказываете?

На сегодняшний день мы отказываем примерно в 20% случаев. Все кто подошел под Стандарт программы, все получили одобрение в получение помощи. Хочу отметить, что  условия первой редакции Стандарта реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займа) были, действительно, слишком жесткие, однако в Стандарт стали вноситься дополнения и изменения, смягчающие требования, предъявляемые к заемщику, что позволило получить поддержку людям, действительно в ней нуждающимся. В первые месяцы применения Стандарта нами было получено около 350 предложений по  его унификации и оптимизации. На сегодняшний день Стандарт - хороший сбалансированный документ.

Заемщики оцениваются по трем параметрам: требования к заемщику, к жилому помещению и кредиту. Как я уже говорил,  у заемщиков должно быть единственное жилье для проживания, но при этом в нашем стандарте прописано, что человек может иметь до 50 %  собственности другого жилья.  Доходы заемщика после вычета ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту (займу) должны  составлять величину,  не превышающую сумму 3 (трех) прожиточных минимумов в регионе проживания на каждого члена семьи. Имеются ограничения по цене квадратного метра (она не должна превышать среднюю рыночную стоимость по Росстату более чем на 60%), площади квартиры и т.п. Раньше мы требовали реализации имущества и активов, средства от которых могут быть использованы для исполнения обязательств по ипотечному кредиту.  Сейчас в этой части стандарт смягчен. Разрешается не продавать автомобиль, если он дешевле 350 тысяч рублей по остаточной стоимости. Важное требование к ипотечному кредиту: договор должен быть заключен до 1 июля 2009 года. А вот ипотека может возникнуть позже. Это, кстати, дает очень широкий простор для нестандартных решений. К примеру, мы готовы реструктурировать кредиты, где еще не возникла ипотека, например, под строящееся жилье, если такой договор заключен в соответствии с законом «О долевом строительстве».

Мы работаем с кредитами в любой валюте, с любой формой процентной ставки и любой формой погашения кредита. Если Агентство отказывает заемщику в реструктуризации, то обязательно указываем конкретную причину, по которой было отказано. При этом если человек может устранить причину, по которой ему было отказано – он может опять подать документы на реструктуризацию. 

Подробнее узнать о требованиях по программе реструктуризации можно, позвонив по нашей горячей линии: 8-800-700-700-2 или на сайтах агентства www.arhml.ru, www.helpipoteka.ru.

- Сколько по времени занимает процедура получения стабилизационного займа? Какие документы для этого нужно предоставить?

Нам удалось избежать бумажной волокиты. Обязательных документов на реструктуризацию всего 8 штук и собрать их несложно, так как основная часть уже и так на руках у заемщика.  Дольше всего получаются две справки из Росреестра (Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии) – пять рабочих дней.  Если заёмщиком сразу предоставлен весь пакет обязательных документов, то процедура реструктуризации занимает от 5 до  14 рабочих дней.

Список обязательных документов следующий:

1.Анкета–заявление на реструктуризацию ипотечного кредита;
2.Копия Вашего паспорта (все страницы) и паспортов всех членов Вашей семьи;
3.Копия Вашей трудовой книжки;
4.При потере места работы Вам потребуется документ, подтверждающий постановку на учет в службе занятости  с указанием размера выплаты пособия и по безработице или при сохранении места работы – справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы;
5.Справка от кредитора (по форме АРИЖК) с указанием сумм остатка долга, срока просроченной задолженности, и  другой необходимой для проведения реструктуризации информации.
6.Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) по жилому помещению – предмету залога;
7.Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «О правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества» для Вас и каждого члена Вашей семьи, подтверждающая, что в собственности Вашей семьи нет другого жилья;
8.Копия Кредитного договора (Договора займа) со всеми дополнительными соглашениями, график платежей, копия закладной (при наличии).

АРИЖК предлагает банкам заключать соглашения о сотрудничестве. Но данное соглашение не ведет к возникновению финансовых обязательств между сторонами - кредитные организации просто принимают на себя обязательства, упрощающие процесс реструктуризации. К примеру, они обязуются приостанавливать начисление пеней и штрафов с момента вынесения положительного решения о реструктуризации кредита заемщика. К тому же в соглашении четко прописывается, что банк должен предоставлять такому клиенту документы (например, справку кредитора), необходимые для обращения в АРИЖК. В настоящее время заключено около 90 таких договоров практически со всеми крупнейшими ипотечными банками.

- Поддержка АРИЖК оказывается на срочной, платной, возвратной основе, т.е.  полученные  деньги нужно будет вернуть. Может ли получиться так, что заемщик после окончания периода помощи будет платить сумму, значительно превышающую его прежний ежемесячный платеж?

В АРИЖК принято принципиальное решение, что увеличение платежной нагрузки на заемщика после периода помощи не должно составлять более 15% по отношению к платежу, который он выплачивал по ипотечному кредиту (займу) до реструктуризации долга. В настоящий момент средняя ставка по портфелю реструктурированных кредитов АРИЖК  составляет 13% годовых. Если это все-таки происходит, то мы меняем параметры предоставляемого займа,  продлевая его  срок, либо понижая процентную ставку.

Мы стараемся всячески поддерживать наших заемщиков. Так на последнем заседании Совете Директоров АРИЖК принято решение  о снижении ставки по предоставляемому стабилизационному займу до уровня ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России (в настоящее время размер этой ставки составляет 8,5%). Для тех же заёмщиков, которые в течение шести месяцев исправно вносил платежи и не допускал  просрочек, принято решение о  возможности снижения процентной ставки до уровня 2/3 ставки рефинансирования (сейчас исходя из ставки рефинансирования8,5%,  заемщик будет платить по ставке 5,7% годовых). После получения льгот заемщик должен продолжать исправно платить по кредиту. Если после понижения процентной ставки заемщик допустит возникновение просроченной задолженности по возврату стабилизационного займа, ставка будет возвращена на прежний уровень. Более того, принято решение распространить снижение процентной ставки  по уже выданным стабилизационным займам при соблюдении заёмщиками тех же условий – добросовестное исполнение обязательств и отсутствие просрочек в платежах.

- Что Агентство будет делать с теми заемщиками, которые не смогут восстановить свою платежеспособность в течение года?

В конце 2009 года советом директоров ОАО «АРИЖК» было принято решение о продлении на 2010 год программы поддержки ипотечных заемщиков (первый уровень поддержки), оказавшихся в трудной жизненной ситуации, а также о запуске пилотных проектов по внедрению новых уровней поддержки ипотечных заемщиков – второй и третий уровни.

Вторым уровнем поддержки смогут воспользоваться те заемщики, чей кредит уже был реструктурирован банками самостоятельно или по Программе ОАО «АРИЖК», но заёмщик по объективным причинам не смог восстановить свою платежеспособность. Это, прежде всего, сделано для семей с несовершеннолетними детьми, для многодетных семей, семей, имеющих в свем составе инвалидов или участников войны, а также для жителей моногородов. Проводить дополнительную реструктуризацию подобных кредитов бессмысленно, потому что дальнейшее увеличение финансовой нагрузки на заемщика сделает просто невозможным исполнение им своих обязательств и платёж  окончательно стать неподъемным. Таких заемщиков ОАО «АРИЖК» будет повторно реструктурировать уже на своем балансе, но без увеличения на них платежной нагрузки, например, увеличивая срок погашения кредита, понижая процентную ставку, либо увеличивая период помощи без роста платежной нагрузки на заемщика.

Третий уровень поддержки предназначен для тех заёмщиков, в отношении которых уже принято судебное решение об обращении взыскания на жилое помещение - предмет ипотеки. Агентство приобретает их квартиры и в дальнейшем передает их в собственность муниципалитету, с обязательным условием сохранения за бывшими собственниками временного права проживания в этих помещениях до выделения им жилья из состава муниципального жилого фонда. Таким образом, задолженность заемщика перед банком полностью погашается, и у него нет угрозы выселения на улицу. Решение данной проблемы особо актуально в связи с тем, на сегодняшний день отсутствует конкурентный рынок аренды жилья. Третий уровень поддержки будет также оказываться только заемщикам, принадлежащим к определенным социальным категориям, – жителям моногородов, многодетным семьям и т.п.

Фото (С) www.rusipoteka.ru