Мнения экспертов


Ипотечная квартира в аренду: условия сделки Елена Година

Ипотечная квартира в аренду: условия сделки

Человек, который купил квартиру в ипотеку, по закону имеет право сдавать ее в аренду. Об этом можно узнать из Государственного закона № 102 "Об ипотеке", который гласит, что заемщик имеет право использовать квартиру по назначению, проживать в ней, получать доходы. Следовательно, с точки зрения закона использование квартиры для получения дохода путем сдачи ее в аренду вполне допустимо. Однако практика в этом вопросе складывается иногда по-иному, поэтому, прежде чем размещать объявление о сдаче жилья, будущему заемщику стоит учесть несколько нюансов. Во‑первых, некоторые банки категорически против проживания в квартире арендаторов. Это связано с тем, что кредитные организации опасаются потерять предмет залога, ведь не секрет, что квартиросъемщики обращаются с чужим имуществом не лучшим образом. В результате жилье теряет товарный вид, его рыночная стоимость снижается, и продать такую недвижимость при просрочке платежей банку будет значительно сложнее. Во‑вторых, банки подразумевают, что ипотечный кредит на квартиру выдается для личного проживания в ней. А использование недвижимости для получения дохода — это коммерческая деятельность. Для кредитования бизнеса банки предлагают совершенно другие условия и процентные ставки. Однако есть ряд банков, которые все же не запрещают сдавать ипотечную квартиру в аренду. При этом кредитная организация требует в обязательном порядке направлять извещение банку о намерении сдать предмет залога в аренду, чтобы получить разрешение. В Омске, например, такое жилье разрешают сдавать Сбербанк, ВТБ24 и некоторые другие организации. Для получения одобрения достаточно написать заявление по форме банка на согласие заключения договора аренды. Как правило, кредитные учреждения не препятствуют этому. Однако стоит быть готовым к дополнительным расходам: их может потребовать страховая компания из-за рисков порчи имущества арендаторами. Кроме того, у заемщика возникают обязательства по оплате НДФЛ от сдачи имущества в аренду. Большинство банков при заключении договора прописывают запрет на сдачу заложенной квартиры в аренду без его согласия. В случае же если заемщик нарушит кредитный договор, сдав недвижимость в аренду без уведомления банка, последний вправе потребовать досрочного погашения кредита. Однако на практике банк не пользуется такой возможностью, так как для него важнее ответственность клиента, проявляющаяся в исправном взносе ежемесячных платежей. Тем более что банку просто-напросто некогда, да и по большому счету незачем проверять благонадежность всех своих должников. Квартир много, и исследовать их на предмет сдачи в аренду очень хлопотно и долго. Аренда жилья сегодня для многих становится дополнительным заработком. Доход от такой деятельности вполне может позволить погашать платежи по ипотеке, если грамотно подойти к выбору объекта. Наиболее ликвидными на рынке недвижимости считаются однокомнатные квартиры с необходимой мебелью, расположенные в центральной части города вдоль главных магистралей. Выбирая такой путь, как сдача ипотечной квартиры в аренду, заранее оцените, насколько это прибыльно. Сравните стоимость аренды и размер ежемесячных платежей по ипотеке, учитывая коммунальные платежи.

19.02.2016 17:21

советы, ипотека, квартира, аренда, жилье, банк, заемщик

 Новостройка в ипотеку: особенности, условия, ставки Анна Ситникова

Новостройка в ипотеку: особенности, условия, ставки

В течение последних лет омичи все чаще предпочитают в качестве нового жилья приобретать квартиры на первичном рынке. И многие в этом случае прибегают к оформлению ипотеки. Какие особенности есть у такого кредита и большие ли риски возникают у покупателя, который решил купить недостроенное жилье? Слово эксперту. При кредитовании сделок по приобретению строящегося жилья до момента ввода его в эксплуатацию и оформления закладной, обеспечением является залог имущественных прав (требований). Также возможно в качестве обеспечения по кредиту использовать залог имеющегося жилья. Требования к заемщику при оформлении ипотеки на первичное жилье практически такие же, как при получении кредита на «вторичку». Потенциальный заемщик должен быть гражданином РФ, не старше 65 лет, иметь общий трудовой стаж не менее одного года и стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Свой доход он должен подтвердить справкой 2‑НДФЛ либо справкой по форме банка, располагать средствами, необходимыми для оплаты первоначального взноса, расходов по страхованию и государственной регистрации прав. Что касается объекта недвижимости, то проще всего подобрать объект из реестра аккредитованных застройщиков в том банке, где получено одобрение. Списки застройщиков и объектов постоянно обновляются. По некоторым объектам банки требуют поручителей либо залог иного объекта недвижимости до момента регистрации права собственности. Например, в реестре Сбербанка обеспечением на период строительства, в большинстве случаев, является залог имущественных прав, но есть и такие объекты, под кредитование которых обязательно потребуется поручительство либо залог иной недвижимости. В банке ВТБ 24 аккредитованы такие застройщики, как «Сибгазстройдеталь» и Фонд «Жилище». К объектам этих компаний банк предъявляет более «мягкие» условия, касающиеся степени готовности объекта и суммы первоначального взноса. Покупка квартиры на первичном рынке с помощью ипотечных средств проходит в несколько этапов. Сначала подается заявка, после одобрения банком клиента можно приступать к выбору объекта недвижимости. После одобрения выбранного объекта недвижимости заключается кредитный договор. Документы (договор уступки, ДДУ или договор залога имущественных прав) сдаются на регистрацию в ФРС, расписка из ФРС предоставляется в банк. Процесс регистрации может проходить до двух недель. Выдача кредита осуществляется по расписке из ФРС. Государство в период кризиса решило поддержать как застройщиков, так и заемщиков, которые планируют приобрести жилье на первичном рынке. На данный момент профильные министерства РФ рассматривают проект, который направлен на поддержку первичного рынка в части обеспечения объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов в 2015 году. Постановление позволит банкам выдавать ипотеку под 13% годовых. Согласно проекту, на поддержание ипотеки на первичном рынке предусматривается выделение 20 миллиардов рублей. При этом ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, не может превышать 13% годовых. Государством будут предоставлены субсидии кредитным организациям или ОАО «АИЖК» для возмещения выпадающих доходов до уровня ключевой ставки Банка России, увеличенной на 3,5 процента. Нововведением смогут воспользоваться заемщики, которые заключили договор на финансирование покупки первичного жилья после 1 января 2015 года. Также существует программа «Жилье для российской семьи». К сожалению, Омская область пока не входит в число субъектов‑участников данной программы. А ведь она помогла бы решить проблему обеспечения доступным и комфортным жильем экономического класса многие категории граждан. В рамках этой программы предусмотрено строительство жилья, цена квадратного метра в котором будет ниже рыночной на 20%. Кроме того, в целях поддержки данной программы, АИЖК разработаны социальные ипотечные программы, позволяющие учитывать все возможные субсидии и получать кредиты по льготной ставке. Мы отслеживаем информацию о ходе реализации данной программы в Омской области, очень надеемся в ближайшем будущем применить свои теоретические познания на практике. В Омске на данный момент новостройки кредитуют несколько банков, но этот список постоянно расширяется. Самые крупные из них это Сбербанк, ВТБ 24, УралСиб, АК Барс, Россельхозбанк. На сегодняшний день ставки на новостройки зависят, как и ставки на вторичку, от первоначального взноса, вида и срока кредита, наличия/отсутствия страхования, категории заемщика, способа подтверждения дохода. В настоящее время минимальная ставка на новостройки начинается от 14%, минимальный первоначальный взнос составляет 20% (чаще 30%). Хотелось бы отметить, что в качестве первоначального взноса можно использовать средства маткапитала. Процентная ставка на новостройки может быть единой на весь срок кредитования, а может быть выше до момента сдачи объекта в эксплуатацию (обычно к ставке прибавляется от 0,5%). Наше агентство готово помочь с получением кредита в любой ситуации. Ведь зачастую бывает, что заемщик не имеет времени или возможности подтвердить свой доход либо не располагает достаточными средствами для оплаты первоначального взноса и делает неправильный вывод о том, что он не сможет себе позволить взять ипотечный кредит. Всем сомневающимся хотелось бы сказать, что безвыходных ситуаций не бывает.

27.03.2015 18:52

ипотека, советы, новостройки, застройщик, заемщик, банк

Ипотека: отбор — строже, ставки — выше Светлана Гавриленко

Ипотека: отбор — строже, ставки — выше

Покупка жилья с помощью ипотечного кредита для многих сейчас оказалась под вопросом. О том, какие изменения претерпела ипотека и как в целом обстоят дела на омском рынке недвижимости, рассказывают наши эксперты. Обвал рубля и резкое, внезапное повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ до 17% годовых в декабре 2014 года вынудили банки в срочном порядке изменить условия выдачи ипотечных кредитов населению. Ипотека стала дороже, был увеличен размер процентных ставок. Если в 2014 году процентная ставка в среднем составляла 11,5–13% годовых, то предложения банков в 2015 году начинаются от 15,9% в год. Также увеличен размер первоначального взноса до 40%, годом ранее он был всего 15%. Увеличена надбавка для собственников бизнеса до 5%, ранее она составляла всего 1%. Вместе с тем максимальную сумму кредита уменьшили, для Омска теперь она не превышает 5 миллионов рублей. Изменились и требования к заемщику. Так, например, увеличен минимальный возраст с 21 года до 23 лет. Предельный возраст заемщиков на момент окончания срока действия договора теперь не должен превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А еще в прошлом году можно было подобрать ипотечные программы, где возраст заемщика достигал 75 лет. Большинство банков увеличили требования и к стажу работы на последнем месте до 1 года вместо 6 месяцев, как было прежде. Многие банки стали требовать предоставление документов, подтверждающих наличие первоначального взноса. В то же время значительно уменьшилось количество программных продуктов, предлагаемых банками по ипотеке. К примеру, кредит по двум документам без подтверждения доходов убрали из своих ипотечных программ почти все банки. В 2015 году стоит ожидать ужесточения условий кредитования, вероятно, банки будут одобрять займы только для тех клиентов, которые способны подтвердить устойчивость своего финансового положения и надежность в условиях кризиса. Наиболее уязвимыми в сложившейся ситуации окажутся покупатели, имеющие небольшой первоначальный взнос и риск попасть под сокращение. Однако обнадеживает то, что уже сегодня банки предоставляют кредиты по ставке ниже ставки рефинансирования Центробанка, так как все уверены, что такая высокая ставка в 17% не продержится долго. Жизнь продолжается, а значит и ипотека не перестанет быть актуальной, остается только вопрос: насколько доступной она будет? Уверена, что скоро все снова наладится.

29.01.2015 09:13

советы, ипотека, ставки, банк, заемщик, квартира, недвижимость

Ипотека: отбор — строже, ставки — выше Галина Беликова

Ипотека: отбор — строже, ставки — выше

Покупка жилья с помощью ипотечного кредита для многих сейчас оказалась под вопросом. О том, какие изменения претерпела ипотека и как в целом обстоят дела на омском рынке недвижимости, рассказывают наши эксперты. Несмотря на экономическую ситуацию в стране, и в нашем регионе в частности, приобретение жилья с помощью ипотечного кредитования остается популярным сегментом рынка недвижимости. Ипотека жива и достаточно активна, независимо от повышения ставок. Люди по-прежнему вкладывают деньги в недвижимость. В начале этого года спада ипотеки на омском рынке не наблюдается. Возможно, причиной тому является и то, что большинство сделок было намечено ранее. Люди договорились о покупке жилья, подготовили документы и собрали нужную сумму, исходя из прежних условий, которые были еще до повышения ставок. Сейчас эти запланированные ранее сделки осуществляются, а рынок находится в привычно активном состоянии. В среднем ставки банков по ипотеке поднялись на 4–5%, сейчас можно говорить о 16,5% — такова стандартная ставка на ипотечные кредиты в Омской области. Тем не менее покупателей не сильно пугает повышение ставок. Тех, кто имеет стабильный официальный доход, долгосрочное кредитование вполне устраивает и по такой цене. Люди не отказываются от покупки жилья из-за подорожания ипотеки. Хотя есть и те, кто пересматривает свой выбор, но большинство запланированных сделок все же оформляется, и оттока покупателей пока нет. На рынке ипотеки сейчас существует двоякое мнение о том, произойдет ли понижение ставок или же проценты продолжат повышаться. Но вряд ли ипотека полностью потеряет свою аудиторию и уйдет с рынка. Правительственные программы поддержки жилищных кредитов действуют и сейчас, кроме того, власти рассматривают возможность дополнительного субсидирования ипотеки. Скорее всего, ипотека и дальше будет доступна для населения. В целом покупка жилья с помощью ипотеки сейчас выгодна. С учетом инфляции такое долгосрочное кредитование является хорошим вариантом улучшить жилищные условия.

29.01.2015 09:09

советы, ипотека, банк, заемщик, ставки, проценты, квартира, недвижимость

Ипотека: отбор — строже, ставки — выше Марина Алексеева

Ипотека: отбор — строже, ставки — выше

Покупка жилья с помощью ипотечного кредита для многих сейчас оказалась под вопросом. О том, какие изменения претерпела ипотека и как в целом обстоят дела на омском рынке недвижимости, рассказывают наши эксперты. Несмотря на кризис, ипотека не ушла с рынка, хотя у тех, кто продолжает работать, условия ухудшились — поднялись процентные ставки и размер первоначального взноса, у ряда банков появились комиссии. От некоторых программ банки вовсе отказались, например, от рефинансирования, также не кредитуют дачи или частные дома. Сейчас кредитные организации работают с ипотекой по очень суровым правилам. Ставка составляет как минимум 15%, а первоначальный взнос — не менее 30% и то при наличии документов, подтверждающих доход. У кредитов на длительный срок ставка может достигать 19%: чем больше срок, тем выше процент. Выбирая квартиру под ипотеку, теперь покупатели ориентируются на свои финансовые возможности и способность погашать кредит. Прежде, выбрав квартиру за 4–5 миллионов, покупатель готов был отдавать банку по 20–25 тысяч рублей ежемесячно, а после увеличения процентной ставки люди согласны платить не больше 15–20 тысяч. Повышение ставок и суммы первоначального взноса привело к подорожанию ипотеки, и люди это понимают. Выбор квартиры усложняется еще и тем, что с рынка ушло много хороших вариантов. Собственники снимают с продажи свои квартиры, поскольку сейчас реально безопаснее хранить сбережения в недвижимости. Что касается первичного рынка, то в кризис мало кто готов рисковать и вкладывать деньги в новостройку, особенно если дом еще только начали строить. В этом году ипотека претерпит множество изменений и в основном не в лучшую для клиента сторону. Жесткие условия отбора, повышение ставок, отказ от некоторых программ — все это меры предосторожности, банки стараются минимизировать риски и не брать потенциально опасных клиентов, которые могут стать должниками. Чего стоит ждать от ипотеки заемщикам? Во‑первых, более строгого отбора. Люди, получающие «серую» зарплату, вскоре не смогут рассчитывать на кредит. Попытка пройти отбор с поддельной справкой 2‑НДФЛ приведет к тому, что клиента занесут в «стоп-лист». Сейчас банки имеют прямой доступ к базе Пенсионного фонда, по номеру СНИЛС легко отследить налогоплательщиков и их работодателей. Кроме того, сам процесс отбора клиентов стандартизируют, в итоге не будет никакого индивидуального подхода, а потенциальных заемщиков будут оценивать по скоринг-системе. Если по стандартной форме не положено брать судимых, должников, работников с «серой» зарплатой или часто меняющих работу, — таким клиентам сразу откажут без возможности объясниться. При таком отборе из ста обратившихся ипотеку получат только десять человек. Но есть и те, кому, возможно, наоборот повезет с ипотекой. Например, это молодые мамочки, имеющие сертификат на материнский капитал. Сейчас микрофинансовые организации выдают им кредиты под МСК. Но правительство рассматривает законопроект, запрещающий подобную деятельность. В скором времени банки обратят внимание на мамочек и их сертификаты (ипотечный кредит только на сумму МСК), ведь это абсолютно не рискованные клиенты, их выплаты гарантированы Пенсионным фондом. При этом даже не будет иметь значения, есть ли у них работа. Достаточно будет открыть депозит на три месяца и внести на него три ежемесячных платежа, чтобы банк сам мог списывать эти средства в счет оплаты процентов по кредиту, пока ПФ не погасит ипотеку перечислением средств МСК. Остальным же клиентам нужно готовиться к самому строгому отбору. Банки хотят подстраховаться и не будут брать рискованных клиентов.

29.01.2015 09:05

советы, ипотека, заемщик, кризис, квартира, ставки, процены

Жилье в ипотеку: проблема выбора Яна Зуева

Жилье в ипотеку: проблема выбора

Приобретая недвижимость с помощью ипотеки, покупатель сталкивается с проблемой выбора. Ограниченные средства, временные рамки, недостаток подходящего жилья на рынке — это лишь одна сторона вопроса. Наряду с этим банки также выдвигают ряд требований к жилью, которое собирается купить заемщик. Какое жилье подобрать для покупки и как это сделать? Слово эксперту. Чаще всего, выбирая жилье, покупатели отталкиваются от той суммы, которой располагают. С помощью ипотечного кредита омичи планируют приобрести жилье, желательно, поближе к центральным магистралям, в районах с хорошей инфраструктурой. Но тут же свои требования к недвижимости выдвигают и банки, выдающие ипотечный кредит. Наиболее распространенным выбором становится квартира на вторичном рынке. Выбор «вторички», как правило, начинается с того момента, когда получен одобрительный ответ от банка на выдачу ипотеки. Тут покупателям сразу же стоит взять у кредитора список требований к жилью. В основном они касаются технических моментов, банк может заинтересоваться степенью изношенности дома, наличием перепланировки в выбранной квартире и прочим. Лучше уточнить эти характеристики у продавца по телефону до того, как выезжать на объект, ведь понравившаяся внешне квартира может не подойти под критерии банка. Решив купить квартиру в новостройке, при выборе банка необходимо сразу узнать, с какими застройщиками он сотрудничает. Ипотека на первичном рынке имеет свою особенность — банк выдвигает требования не столько к жилью, сколько к компании-застройщику. В основном кредиты одобряются на покупку жилья у аккредитованных застройщиков. Менее распространенными вариантами для ипотечного обременения являются коммунальные квартиры и комнаты на подселение. В принципе с приобретением такого жилья с помощью ипотеки трудностей не возникнет. Однако банку строго необходимо, чтобы выбранная комната не являлась объектом долевой собственности. Недвижимость должна иметь одного собственника во избежание дальнейших разногласий. В целом проблема выбора жилья для приобретения в ипотеку сводится к тому, что жилье должно удовлетворять покупателя и вместе с тем соответствовать требованию кредитора.

26.12.2014 16:45

советы, ипотека, заемщик, банк, застройщик, квартира

Дополнительные расходы при покупке жилья Ольга Азимова

Дополнительные расходы при покупке жилья

Решив купить квартиру, люди не всегда помнят, что помимо стоимости самой квартиры им придется нести дополнительные затраты. О том, какие дополнительные расходы ложатся на плечи покупателя недвижимости и какие услуги оплачивает продавец жилья, нам рассказали эксперты. Если покупатель располагает достаточным количеством средств и имеет возможность и желание провести сделку самостоятельно, то его дополнительные расходы будут минимальны. В этом случае потребуется заплатить государственную пошлину за регистрацию сделки с недвижимостью. Как правило, размер госпошлины составляет 1000 руб. Также придется заплатить за оформление договора купли-продажи, его стоимость достигает 1500 руб.  Следует ждать дополнительных расходов, если приобретение квартиры покупатель решил доверить профессиональному риэлтору. Сопровождение сделки специалистом может составлять 15000–30000 руб. В эту стоимость входит подбор варианта квартиры, сопровождение сделки на любом ее этапе, полная юридическая проверка пакета документов, вплоть до получения в юстиции документов на квартиру. В случае если покупатель решил оформить ипотечный кредит, следует принять во внимание тот факт, что банку так же необходимо будет заплатить за получение и выдачу средств. Кроме ежемесячных ипотечных платежей, в некотрые банках потребуется заплатить за рассмотрение ипотечного кредита. Точную сумму за данные банковские услуги следует узнать непосредственно в кредитной организации. При оформлении ипотеки на приобретение жилья покупателю потребуется провести оценку недвижимости, размер которой может составить 2500 руб. Также потребуется оплатить банковскую ячейку для хранения наличных средств.  Кроме того, практически все банки сегодня обязывают своих клиентов страховать квартиру и здоровье заемщика перед сделкой. Затраты на страхование могут составлять от 4000 до 15000 руб, но, как правило, эти расходы определяются индивидуально. Если вы продаете свою квартиру, то есть совершаете обмен, то вам, возможно, придется оплатить услуги БТИ, приватизации, узаконивания перепланировки, согласования в органах опеки и прочее. Потребуется также погасить все задолженности по коммунальным услугам. Кроме этого, если вы состоите в браке, понадобятся расходы на нотариальное согласие супруга на продажу квартиры. Стоимость этого документа составляет 1500 руб.

21.11.2014 18:08

советы, кредит, ипотека, квартира, заемщик, банк

Дополнительные расходы при покупке жилья Александр Дребушевский

Дополнительные расходы при покупке жилья

Решив купить квартиру, люди не всегда помнят, что помимо стоимости самой квартиры им придется нести дополнительные затраты. О том, какие дополнительные расходы ложатся на плечи покупателя недвижимости и какие услуги оплачивает продавец жилья, нам рассказали эксперты. При оформлении сделок с недвижимостью покупатели и продавцы несут определенные расходы. Поэтому, перед тем как начинать этот процесс, целесообразно понимать, какие суммы необходимо будет потратить, чтобы точно спланировать бюджет.  У покупателя, если покупка осуществляется за наличные средства, как минимум возникнут затраты по оплате пошлины за государственную регистрацию перехода права собственности. Если квартира оформляется на одного человека, размер пошлины составит 1000 руб. Дополнительно, за внесение изменений в данные государственного реестра, законодательством предусмотрена пошлина в размере 200 руб. За составление договора купли-продажи или дарения необходимо будет заплатить агентству недвижимости или юридической компании 1500–2000 руб. На омском рынке недвижимости принято, что эти расходы несет покупатель. Покупателю рекомендуется перед началом оформления сделки проверить информацию об отсутствии или наличии обременений по объекту недвижимости в органах юстиции. Стоимость запроса составляет 200 руб. Если приобретение квартиры осуществляется с использованием ипотечного кредита, то возникают дополнительные затраты. Это оплата отчета об оценке, которая может доходить до 2500–3000 руб. Страховка жизни, объекта и титула в среднем может составлять около 1% от суммы кредита в год. В зависимости от условий ипотечного кредитования банка кредитная организация может назначить комиссию за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, расходы на подготовку доверенностей на сотрудников банка для подачи пакета документов в органы Росреестра и прочие расходы. Продавцы квартир несут расходы, связанные с подготовкой документов для сделки: оформление кадастровых паспортов, технических планов, справок из БТИ и прочее. Стоимость документов зависит от сроков изготовления. Продавцы представляют справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам. При этом, если продажей квартиры занимается профессиональное агентство недвижимости, то вышеперечисленные расходы включаются в стоимость комиссионного вознаграждения. Важно понимать, что покупка квартиры – сложный процесс, особенно с использованием кредита. Мы рекомендуем обращаться к профессионалам за оказанием услуги по сопровождению сделки и оформлению ипотечного кредита. Это предполагает помощь в поиске объекта недвижимости, полную юридическую проверку документов выбранной квартиры, проведение необходимых переговоров, взаимодействие с банком. Агентства недвижимости помогут с выбором оптимальной программы ипотечного кредитования с самыми выгодными условиями. Это оптимизирует расходы людей, а самое главное, защищает от мошенничества на рынке. Стоимость услуг агентств в среднем составляет 30000–40000 руб.

21.11.2014 17:58

советы, кредит, ипотека, квартира, заемщик, банк

Как получить кредит на земельный участок? Екатерина Уварова

Как получить кредит на земельный участок?

Покупка земельного участка - это первый шаг к постройке собственного загородного дома. Но как быть, если средств на приобретение надела не хватает? Можно ли оформить кредит в банке на земельный участок? Какие банки предоставляют такие ссуды? Сложнее ли оформить кредит на землю, чем ипотеку на квартиру? Банки весьма неохотно выдают кредиты на приобретение земельных участков. Это обусловлено спецификой подобного объекта недвижимости. Приобретаемый участок становится залогом до полной выплаты заемных средств. В случае невыплаты кредита, банк его продает, чтобы погасить долг. Однако у земли очень малая ликвидность, если сравнивать с другими объектами недвижимости.  Также могут возникнуть трудности с оценкой земельного участка, так как каждый надел уникален. В отличие от квартир и домов, землю сложно оценить по единым стандартам. Исключение составляют земли под организованную застройку, где будут строиться коттеджные поселки. Но и в этом случае для банка нет гарантии, что стоимость залога будет оставаться прежней длительное время. Многие банки считают выдачу кредитов на приобретение земли наиболее рискованными среди прочих кредитов, поэтому и ставки по данному виду ипотеки на 1-2 пункта выше. При обращении в банк за получением кредита заемщику необходимо будет предоставить паспорт, документ, подтверждающий платежеспособность, указать семейное положение, наличие детей. Иногда в банке могут потребовать дополнительно предоставить документ об образовании и сведения об имеющейся недвижимости. Кроме того, возможно потребуется привлечь поручителей. Как правило, особых требований к заемщику, который решил оформить кредит на землю, банки не предъявляют, причина отказа в большинстве случаев связана с приобретаемым участком. Для получения ипотечного кредита объект залога должен отвечать целому ряду требований. Прежде всего, права на землю должны быть зарегистрированы, а участок поставлен на кадастровый учет. Необходимо, чтобы земля принадлежала к категории земель поселения или сельскохозяйственного назначения и имела назначение «под ИЖС». Важно, чтобы участок находился в организованном коттеджном поселке, к которому обязательно должно быть подведено электричество, Кроме того, есть дополнительные требования (они возможны, но не обязательны), такие как подведение к участку канализации, водо- и газоснабжения. Список дополнительных требований, также обязательных к исполнению, сможет оценить только специалист. Обязательным условием при рассмотрении заявления на выдачу кредитных средств является экспертная оценка земельного участка. Его стоимость вполне может оцениваться по цене соседских наделов. Оценка чаще всего производится специалистами банковской организации, поэтому для заемщика это, как правило, ничего не стоит.  Банков, которые могут предложить качественные земельные кредитные продукты, мало, а те у которых такие программы есть, вряд ли заинтересуют заемщика хорошими условиями. Ставки по кредитам на землю в омских банках начинаются от 15%. Подобную ссуду могут предложить Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, Уралсиб Банк. Однако учитывая сложность оформления кредита на землю, люди предпочитают брать ипотеку под строительство коттеджа, то есть, на участок, на котором уже есть дом. Ипотека в этом случае будет более доступна, так как подобные кредитные линии предлагают практически все банки, находящиеся в нашем городе. 

21.02.2014 12:56

Одноэтажный Омск, земельные участки, кредит, заемщик

Заявка на ипотеку Ольга Петрова

Заявка на ипотеку

В последнее время кредитование стало неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. И все больше людей сегодня решаются на главный кредит в своей жизни — ипотеку. Как правильно оформить документы для подачи в банк? Какие факторы влияют на одобрение займа и почему кредитная организация может отказать? Слово эксперту.  Положительное решение банка на оформление ипотеки будет зависеть от полноты и качества представленных документов и займет от 1 до 3 рабочих дней. Для того, чтобы подать заявку на кредит в нашем банке необходимо подготовить: - Заявление-анкету заемщика, поручителя; - паспорт; - второй личный документ (на выбор: ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение); - документ об образовании; - документ, подтверждающий семейное положение клиента; - справку о доходах от работодателя по форме 2-НДФЛ или справку по форме банка (документ должен быть в напечатанном виде, со всеми необходимыми реквизитами, подписями и печатями); - копию трудовой книжки, заверенную работодателем постранично; - документы по приобретаемой квартире можно предоставить в течение 4 месяцев после одобрения заявки. После получения всех документов кредитный менеджер банка обрабатывает заявку и направляет ее в службу безопасности организации, которая занимается проверкой информации. В большей степени от успешного прохождения этого этапа зависит принятие положительного решения банка. Следующий этап рассмотрения заявки – анализ платежеспособности заемщика и оценка его кредитной истории. На основании заполненной анкеты и обязательных документов банком проверяется их достоверность: размеры и источник доходов, семейное положение заемщика, имеются ли иждивенцы. Учитываются также регулярные обязательные расходы, например, алименты или возможные платежи по кредитам. Банк проверяет справку о доходах с работы, сверяя печать, которая стоит на документе; благонадежность организации, в которой работает сотрудник. Служба безопасности банка может также проверить соответствие дохода, указанного в справке 2-НДФЛ, и официальные выплаты по отчислениям в Пенсионный фонд. В настоящее время довольно часто сумма официального дохода равна минимальному размеру оплаты труда, в то время как остальная часть заработной платы выдается сотруднику «в конверте». Соответственно, при обращении такого работника в бухгалтерию компании с просьбой предоставить ему справку о доходах, он, в свою очередь, получает документ, в котором будет указываться исключительно «белая» часть зарплаты. В большинстве случаев соответствующей суммы оказывается недостаточно даже для того, чтобы погасить проценты по займу. Мы знаем о существовании подобной практики в нашем регионе, поэтому стараемся тщательно оценивать уровень платежеспособности своих потенциальных заемщиков. Наши специалисты учитывают не только поступления, подтвержденные документально, но и суммы неофициального заработка, которые заемщик может указать в справке по форме банка. Кроме основного дохода от работы по найму, банк также может учитывать и дополнительные поступления в бюджет заемщика. Например, доходы от сдачи жилья в аренду, от ведения собственного бизнеса или пенсионные выплаты. Одним из самых важных факторов, влияющих на положительное решения банка, является также кредитная история клиента. Информацию о заемщике предоставляет по запросу банка Бюро кредитных историй (БКИ). На этапе обработки кредитной истории, полученной из этой организации, отсеивается порядка 20% клиентов. Важным для положительного решения банка является доход заемщика: чем он выше, тем лучше. Основой оценки платежеспособности является установленная свободная часть дохода клиента, из которого будет производиться погашение кредита за вычетом его текущих расходов и обязательств (алименты, прожиточный минимум, погашение кредитов и прочее). На данный момент средний показатель доли ежемесячного платежа по кредиту от чистого дохода, из которого будет производиться погашение кредита, составляет 60-70%. Также при рассмотрении заемщика банк учитывает наличие профильного образования, большого опыта работы в одной сфере занятости, активов (автомобиля, гаража, квартиры, дачи). Иногда при официальном подтверждении высокого дохода банк запрашивает информацию о пенсионных отчислениях заемщика, которые отражают реальную зарплату человека. Банк оставляет за собой право не информировать клиента о причинах отказа. Но клиент должен знать, что есть факторы, практически «перечеркивающие» возможность получения положительного решения по ипотеке. Это, прежде всего, недостоверная информация, нестабильная занятость заемщика, подозрение на мошенничество (фальсифицированные документы о трудовой деятельности, доходах), отрицательная кредитная история (существенные просрочки по платежам по имеющимся кредитам) и несоответствие объекта залога требованиям банка (техническим и юридическим). Доля отказов по жилищным кредитам в банке составляет около 10%. Физические лица, которым не одобрили заявку на ипотеку в банке ВТБ 24, могут снова подать ее не ранее, чем через 60 календарных дней с даты отказа.

02.12.2013 16:32

советы, ипотека, заемщик, банк

Заявка на ипотеку Юлия Абрамова

Заявка на ипотеку

В последнее время кредитование стало неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. И все больше людей сегодня решаются на главный кредит в своей жизни — ипотеку. Как правильно оформить документы для подачи в банк? Какие факторы влияют на одобрение займа и почему кредитная организация может отказать? Слово эксперту.  Решив обратиться в банк за оформлением ипотеки, потенциальный заемщик должен собрать необходимые документы. Во многом от их качества и полноты будет зависеть положительное решение банка. Примерный перечень этих документов:  1. Заявление-анкета заемщика (созаемщика, поручителя, залогодателя). 2. Паспорт и его копия. 3. справка от работодателя по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 6 месяцев. 4. копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенные постранично. 5. документы по приобретаемой квартире можно будет предоставить в течение 6 месяцев после одобрения заявки. 6. Свидетельство о браке для тех заявителей, которые подают документы по программе «Молодая семья». Если потенциальный заемщик получает заработную плату на карту Сбербанка, то перечень документов для такого клиента будет существенно сокращен. Всю необходимую информацию специалисты банка могут получить с зарплатной карты заемщика, тем самым сократив время рассмотрения заявки. Кроме того, такие клиенты получают в нашей организации привилегии: процентные ставки у них ниже на 1- 1,5 %, чем у других.  Перед подачей заявления на кредит специалисты банка обязательно консультируют заемщика и предлагают максимально выгодные и в то же время соответствующие его возможностям программы. Ведь от того насколько объективно человек оценит свои силы, во многом будет зависеть положительное решение банка выдать именно ту сумму займа, которую желает клиент.  При рассмотрении заявки многие банки стали учитывать не только регламентированный доход, но и неофициальный заработок, например, от репетиторства. Эти сведения представляют собой реальный заработок будущего заемщика. Положительно скажется на одобрении банка наличие других дополнительных источников доходов, например, от сдачи внаем жилья. Эта информация будет учитываться при каких-то спорных ситуациях. При этом стоит помнить, что все данные, особенно неофициальные, будут проверены банком, поэтому они должны быть максимально реальными и достоверными.  После того, как банк принял все документы от будущего заемщика, специалист запрашивает информацию о клиенте в Бюро кредитных историй. Функция этой организации – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках, которые хотя бы раз в жизни оформляли кредит. Данная информация и будет являться для банка одной из основных при принятии положительного решения. При этом, если ранее человек никогда не оформлял кредит, это никак не должно повлиять на решение банка.   Но если в кредитной истории человека обнаруживается хотя бы однажды просроченный платеж, то банк может не выдать займ. Причиной отказа также может стать меньший реальный доход, чем был заявлен клиентом. В этом случае стоит воспользоваться помощью созаемщиков — родственников или знакомых. Доля отказов в различных кредитных организациях варьируется в зависимости от того, насколько банк оценивает свой риск. Поэтому, если отказали в одном банке, то в другом могут пойти навстречу и одобрить кредит.

02.12.2013 10:46

советы, ипотека, заявка, заемщик, банк

Об ипотеке Днепровская Л.А.

Об ипотеке

Оформление жилищного займа стало не только выгодной сферой деятельности для банков, но и практически единственным способом для многих омичей обзавестись собственным жильем. Как сегодня развивается ипотечный рынок в нашем городе и насколько доступны жилищные кредиты для населения, нам рассказали эксперты. На сегодняшний день наше агентство проводит порядка 60% сделок с привлечением ипотечного кредита. Поэтому у нас заключены партнерские соглашения более чем с 20 банками.  Ипотечных программ, которые сегодня предлагают кредитные организации, достаточно много. Основная из них - программа АИЖК, осуществляемая при поддержке государства с первоначальным взносом 10 %. Востребована также программа Дельта, позволяющая получить ипотеку на жилье с перепланировкой, в этом случае первоначальный взнос будет составлять 15%. Ставки по кредиту составляют в среднем 12%, а наиболее оптимальный срок погашения займа — 15 лет. Положительное решение банка зависит от совокупного дохода семьи. Сумма кредита не должна превышать 45% от совместного дохода. Подтвердить свои доходы для банка потенциальный заемщик может не только справкой 2-НДФЛ, но и документом о доходах по форме банка. Он используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом. На сегодняшний день количество банков, принимающих документ о «серых» доходах, растет. Это позволяет многим омичам получить одобрение кредита. Но в некоторых случаях банки могут отказать.  Наиболее распространенная причина отказа в ипотеке связана с наличием отрицательной кредитной истории. Между тем, доля подобных решений в различных банках сильно варьируется в зависимости от предполагаемых рисков, поэтому если отказали в одном банке, в другом могут пойти навстречу. Стоит помнить, что отсутствие кредитной истории также не является гарантией того, что клиенту выдадут кредит. Поэтому перед оформлением ипотеки можно взять ссуду на покупку, например, холодильника или телефона, чтобы заявить о себе с положительной стороны. Тем же клиентам, которые исправно выплачивали кредит по предыдущим займам, банки даже снижают процентные ставки. Планируя взять кредит на жилье, стоит быть готовым к дополнительным расходам. Это может быть, оценка объекта недвижимости, которая стоит от 2 до 2,5 тысячи рублей, а также ежегодные выплаты по страхованию, которые могут составлять от 0,3 до 1 % от суммы кредита. Также банки могут брать комиссию в день сделки, которая может доходить до 1% от суммы кредита.  Многие банки при возникновении сложной жизненной ситуации у заемщика могут предоставить отсрочку. Для этого до дня очередной выплаты нужно обратиться в кредитную организацию и написать заявление об отсрочке платежа, которая может составлять до 6 месяцев. Этого времени людям бывает достаточно, чтобы найти новую работу и восстановить свое финансовое положение. В целом могу сказать, что ипотечного займа не нужно бояться. Если к его оформлению подойти грамотно, ипотека будет хорошим помощником в решении жилищного вопроса

15.11.2013 16:00

недвижимость, ипотека, жилье, заемщик, кредит

Об ипотеке Марина Алексеева

Об ипотеке

Оформление жилищного займа стало не только выгодной сферой деятельности для банков, но и практически единственным способом для многих омичей обзавестись собственным жильем. Как сегодня развивается ипотечный рынок в нашем городе и насколько доступны жилищные кредиты для населения, нам рассказали эксперты. За последние полгода количество омичей, использующих заемные средства при покупке жилья с помощью нашей компании, достигло 90 %. Ипотека для многих людей стала единственной возможностью жить в отдельной квартире. Вместе с тем возросло и количество отказов в ипотечном кредите. Это связано с тем, что банки стремятся унифицировать процедуру рассмотрения заявки и уйти от индивидуальной работы с каждым заемщиком. Сегодня некоторые кредитные организации «рассматривают» клиента только по документам, что исключает возможность личного общения и сказывается на сокращении одобренных заявок. Потенциальному заемщику известно, что чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее для него будут условия программы. Так, например, в "АК БАРС" банке при 50 процентном первоначальном взносе, банк рассматривает платежеспособность клиента лишь по двум документам, а ставка составляет всего 10% годовых. Это наиболее выгодная для клиента программа, но такие условия могут предоставить не все кредитные организации. Маленький первоначальный взнос для банков стал рискованным. Сегодня кредитные организации перепроверяют работу оценочных компаний, так как бывали случаи когда оценщик завышал стоимость квартиры. В результате кредит выдавался на большую сумму, часть из которой покупатель использовал для оплаты взноса. Помимо прочих сложностей, многие потенциальные заемщики не получают одобрения на кредит. Основные причины банковских отказов – это отрицательная кредитная история (существенные просрочки по платежам по имеющимся кредитам), большое количество действующих кредитов, подозрение на мошенничество (подложные документы о трудовой деятельности, доходах). Вместе с тем банки стали более лояльны в рассмотрении доходов заемщика. Их размер и стабильность  – первейший фактор для банка при решении о выдаче кредита. В качестве подтверждения получаемого дохода заемщик представляет справку 2-НДФЛ. Другое дело, что справка может не отражать реальной зарплаты, если часть денег работодатель выплачивает «в конверте». Тогда в дополнение к справке 2-НДФЛ банк принимает документ «по форме банка». При этом процентные ставки кредитные организации не повышают. Сегодня омские банки предлагают множество различных программ, в том числе и для отдельных групп населения. Это, например, программа для молодой семьи, при этом не обязательно, чтобы в ней был ребенок. В этом случае первоначальный взнос может составлять 10% от стоимости жилья. Интересна программа Сбербанка «12.12.12», по которой возможно взять кредит на квартиру в новостройке под 12 % годовых на 12 лет, и внеся всего 12% первоначального взноса. Банки создают разные условия для заемщиков, подстраиваясь под нужды клиентов и их возможности. Однако, этого не хватает, и вроде бы «подходящий» под условия программы заемщик часто не может получить ипотеку в силу наличия других кредитов. Поэтому в последнее время многие банки берутся за рассмотрение заявки, если заемщик в короткий срок погасит остальные займы.  Спрос на ипотеку сегодня растет, у каждого банка не менее 10 вариантов различных программ, а у некоторых и больше 20. Однако главная проблема омского ипотечного рынка в некачественных заемщиках, низкой заработной плате граждан и большой «закредитованности» населения.

14.11.2013 15:00

недвижимость, ипотека, заемщик, кредит








    Заказать бесплатный звонок
    Ваше имя, Компания Телефон