Что делать, если испорчена кредитная история?

Кредитная история может оказаться испорченной по нескольким причинам. Но чаще всего — это вина самого заемщика. Есть ли возможность исправить кредитную историю и как это сделать, если испортилась она по вине банка, рассказала советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Кредитная история, как показывает практика, может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковского работника (человеческий фактор). Чаще всего недоразумения возникали у заемщиков, гасивших свои кредиты «день в день», деньги просто не успевали списываться в прописанный в договоре срок.

Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ существует несколько лет и если вы брали кредиты в нескольких банках, то и выяснять придется в нескольких БКИ. Если вам БКИ предоставит информацию, с которой вы решительно не согласны, то необходимо написать заявление в данное бюро с указанием недостоверных данных и приложить документы, подтверждающие своевременную оплату кредита. Если вы оплачивали кредит через терминал, то, скорее всего, с чеков со временем стерлась краска и их не получится использовать в качестве доказательства. В этом случае необходимо обратиться в банк за выпиской о внесении платежей по кредиту. Специалисты БКИ сами этого делать не будут.

Реабилитировать себя заемщик может только сам. Получив ваше заявление, БКИ будет восстанавливать истину с банком, поскольку на одну и ту же ситуацию у вас и у банка могут быть разные взгляды. К своей кредитной истории каждый имеет право написать комментарий (не более 100 слов).

Как проверить свою кредитную историю?

В банке-кредиторе узнайте свой код субъекта (он присваивается каждому заемщику при выдаче кредита). Выясните у банка-кредитора, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история (сейчас БКИ много, но крупные банки чаще всего имеют договоры с НБКИ). Делайте все только в письменном виде (регистрируйте заявление в банке), тогда вам не придется терять время на телефонные разговоры с невидимым банковским сотрудником, который представляется только по имени.

Если вы имели кредиты в нескольких банках, то придется собирать информацию во всех БКИ, с которыми сотрудничают банки-кредиторы. Сделать это можно, связавшись напрямую с Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ) по электронной почте или отправив запрос через сайт ЦБ РФ. Именно здесь потребуется обязательно указать код субъекта и заполнить специальный формуляр запроса. Если нет возможности связаться по Интернету, то соответствующий запрос можно направить по почте с уведомлением. В ответ на запрос ЦККИ предоставит вам информацию о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история (БКИ может быть указано несколько), помимо этого будет содержаться информация о контактных телефонах, по которым можно уточнить интересующие вопросы. На ваш письменный запрос БКИ обязано предоставить письменную информацию о вашем кредитном досье в течение 10 дней.

Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только при погашении ссуд, но и при оплате коммунальных платежей, налоговых взносов и штрафов ГИБДД.

У ряда банков есть хронологическая глубина просмотра кредитов: у кого-то пять лет, у кого-то два года, у кого-то год. Но если ранее заемщик получил в сумме более 120 дней просрочки по действующему кредиту или кредитной карте и допустил таких просрочек несколько, исправлять КИ будет бессмысленно. Такое возможно только в том случае, если у заемщика форс-мажорная ситуация: долго лежал в больнице, был в командировке и не имел возможности оплатить. Если заемщик имеет возможность документально подтвердить причину долгосрочных просрочек, банк примет это во внимание и КИ можно исправить, если нет, то заемщики с просрочкой более 120 дней на ипотеку практически не «проходные».

По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Путь восстановления своей кредитной репутации не простой и не скорый, придется походить по банкам и терпеливо собирать необходимые документы: это плата за ваше кредитное легкомыслие. Есть и более короткий путь: восстановить свою кредитную репутацию через суд, но это только для тех, кто абсолютно уверен в своей правоте и неоспоримой вине банка.